Home » Аналитика » Все больше казахстанцев втягивается в кредитную пирамиду

Все больше казахстанцев втягивается в кредитную пирамиду

В Казахстане продолжается гонка потребительского кредитования. За первое полугодие доля розничных кредитов, по сравнению с первым полугодием прошлого года, выросла с 27% до 31%. При этом нужно учитывать, что выдачей займов населению занимаются далеко не все банки, так что реальные темпы роста значительно выше. Как отмечают эксперты, сейчас в стране насчитывается уже четыре банка, у которых кредиты физическим лицам превышают 50% от общего объема выданных займов.
С экономической точки зрения это означает, что банки стали ориентироваться не на бизнес, а на население. Иными словами, финансовая система работает на то, чтобы стимулировать потребление товаров, но не их производство. В промышленность идет чуть больше десятой части от всех кредитов, т.е. в 3 раза меньше, чем населению!
Банки отказываются финансировать производство, где нужны деньги на долгий срок и под умеренный процент. Им гораздо интереснее вкладывать в потребительские кредиты с краткими сроками и высокими процентами.
Однако и здесь экономическая эффективность является мнимой. Реальные доходы населения с начала года увеличились лишь на 4%. Это говорит о том, что рост банковских кредитов населению почти на 50% является нездоровым, поскольку не подкреплен объективным ростом зарплат. Население берет в долг больше, чем в состоянии выплачивать. Понимают ли это банки? Несомненно. Чтобы покрыть свои риски от невозврата кредитов, они повышают ставки вознаграждения. Но чем дороже становятся кредиты, тем ниже вероятность их возврата. Поэтому получается замкнутый круг.
Вся система держится до тех пор, пока в нее вовлекаются новые участники (в этом плане она мало чем отличается от обычной пирамиды). Сейчас активно кредитуются жители сельских районов, где раньше банки практически не присутствовали. Поэтому определенный запас прочности еще есть, но он становится все тоньше. К тому же новые заемщики становятся все менее платежеспособными. Например, доходы тех же сельчан и ниже, и менее чем стабильны, нежели у горожан.
Но все эти тревожные сигналы никого не останавливают. Происходящее на кредитном рынке уже мало похоже на финансовый процесс. Это больше напоминает азартную игру, в которой все считают, что повезет обязательно им. Банкиры торопятся давать кредиты, пока их берут, чтобы успеть получить повышенную норму прибыли. А что будет потом, когда нарастет критическая масса невозвратных займов, не столь важно – все равно сверхприбыль уже получена.
Заемщики спешат брать кредиты, пока дают, чтобы успеть купить машину, мебель, сделать ремонт, съездить на море. А что будет потом, если не хватит денег на выплаты, тоже не важно – все уже потрачено.
Государство взирает на эту кредитное сумасшествие с олимпийским спокойствием, действуя все по тому же принципу: будь, что будет.
Даже Президент вынужден был дать поручение разобраться с нерегулируемым ростом потребительского кредитования. Но чиновники до сих пор ничего не сделали, и ждать решительных действий от них вряд ли приходится. Во-первых, банковское лобби очень сильно и оно будет всеми методами сопротивляться введению лимитов на потребительские займы.
Во-вторых, правительству самому невыгодно сбить темпы потребительского кредитования, потому что тогда снизится торговля, и неминуемо упадут общие цифры экономического роста. Стало быть, можно прогнозировать, что бум потребительских кредитов продолжится до тех пор, пока не завершится естественным кризисом массового невозврата. Как это произошло, например, десять лет назад в Южной Корее.

Сагит!Оспанов

http://vmeste.com.kz/?p=1816

Яндекс.Метрика